Mit dem Kauf einer eigenen Immobilie erfüllen sich viele Menschen einen großen Wunsch. Man möchte Vermögen aufbauen, man will im Alter mietfrei leben, man will sich den Traum vom individuellen Objekt erfüllen. Wenn nach einigen Jahren eine Modernisierung von Haus oder Wohnung ansteht, stellt sich die Frage nach der Finanzierung. Ein Modernisierungskredit ist dafür gut geeignet, sofern Sie die Voraussetzungen erfüllen. Dann kann er eine zinsgünstige Alternative zum Ratenkredit sein, die Ihnen schnell und sicher zu Ihrem Traumhaus verhilft.

Der Modernisierungskredit ist zweckgebunden

Bei einem Modernisierungskredit handelt es sich im Grunde um einen klassischen Ratenkredit. Das bedeutet, Sie nehmen den Kredit über die gewünschte Kreditsumme auf. Sie vereinbaren mit Ihrer Bank die Laufzeit für die Rückzahlung. Sie klären die Höhe der monatlichen Kreditrate und die gewünschte Tilgung. Im Gegenzug macht Ihnen die Bank ein Angebot mit allen Konditionen einschließlich der Zinsen. Mit einem Kreditvergleichsrechner können Sie die Konditionen und insbesondere die Kreditkosten vergleichen und Ihren Favoriten finden.

Anders als der klassische Ratenkredit ist der Modernisierungskredit allerdings zweckgebunden. Das bedeutet, dass die Bank nur deshalb mit niedrigen Zinsen aufwartet, weil Sie eine Immobilie modernisieren. Sie müssen die Finanzierung also dazu verwenden, werterhaltende oder wertsteigernde Maßnahmen an Ihrem Objekt durchzuführen. Eine anderweitige Verwendung kommt nicht in Frage. Sollten Sie es sich nach der Beantragung des Kredits anders überlegen, kann das aufgenommene Geld nicht für einen beliebigen Verwendungszweck aufgewandt werden. Sie sind vielmehr daran gebunden, eine Modernisierungsmaßnahme durchzuführen, um die Zweckbindung der Finanzierung zu erhalten. Die genaue Art und Durchführung der Maßnahme müssen Sie im Kreditvertrag nicht dokumentieren, so dass Ihnen die freie Wahl in einem gewissen Umfang erhalten bleibt.

Bei der Modernisierung haben Sie die Wahl

Ihr Modernisierungsdarlehen soll dazu dienen, den Wert Ihrer Immobilie zu erhalten oder zu erhöhen. Um welche Maßnahmen es sich handeln darf, ist im Bürgerlichen Gesetzbuch im Paragraphen 555b festgehalten. Zulässig sind Arbeiten, mit denen Sie den Energie- oder den Wasserverbrauch nachhaltig reduzieren oder den Gebrauchswert des Objekts dauerhaft erhöhen. Auch eine Verbesserung der allgemeinen Wohnverhältnisse gehört dazu. Zur Modernisierung zählt auch die Schaffung von neuem Wohnraum. Die Kreditinstitute sind bei der Genehmigung von Krediten nicht zwingend an die Definition des Bürgerlichen Gesetzbuchs gebunden. Oft wird nicht scharf zwischen Instandhaltung und Modernisierung unterschieden. Deshalb sollten Sie Ihre geplante Maßnahme bei der Kreditbeantragung auf jeden Fall genauer benennen, damit sichergestellt ist, dass sie tatsächlich als werterhaltend oder wertsteigernd eingestuft wird.

Typische Modernisierungsmaßnahmen sind zum Beispiel der Austausch der Heizungsanlage, die Dachsanierung einschließlich der energetischen Sanierung, der Fenstertausch, die Dämmung der Außenfassade, die Sanierung von Badezimmer oder Terrasse, der Anbau eines Wintergartens oder die Dämmung der Kellerdecke. Um die Zweckbindung nachzuweisen, müssen Sie die Rechnungen in der Regel einmalig bei der Bank vorlegen.

Vor- und Nachteile des Modernisierungskredits

Der größte Vorteil des Modernisierungskredits sind sicher die niedrigen Zinsen. Da hinter der Finanzierung eine werthaltige Immobilie steht, bieten viele Banken einen Modernisierungskredit erheblich günstiger an als einen Verbraucherkredit. Durch die geringen Zinsen reduzieren Sie die Kosten für Ihre Finanzierung unmittelbar. Diese Ersparnis können Sie für eine höhere Tilgung verwenden und sind dann schneller wieder schuldenfrei. Alternativ entscheiden Sie sich für eine geringere Kreditrate pro Monat und halten dadurch Ihren finanziellen Spielraum auf einem angenehmen Niveau. Der Modernisierungskredit muss in der Regel nicht abgesichert werden. Somit ist auch eine Grundschuld meist nicht erforderlich. Sofern die Bank aufgrund der Höhe des Modernisierungskredits die Eintragung oder die Erhöhung der Grundschuld fordert, ist diese recht problemlos durchzuführen. Zwar fallen dafür Notar- und Grundbuchkosten an, doch diese sind überschaubar.

Nachteilig ist die Zweckbindung des Kredits zu bewerten. Das bedeutet, Sie müssen das ausgeliehene Geld für die Modernisierungsmaßnahme verwenden. Eine anderweitige Verwertung ist nicht zulässig. Wissen muss man auch, dass nur der Eigentümer des Objekts einen Modernisierungskredit aufnehmen darf. Als Mieter hat man diese Möglichkeit der Finanzierung nicht.

Diese Tipps sollten Sie beachten

Damit Ihr Modernisierungskredit optimal zu Ihnen passt, sollten Sie noch vor der Kreditbeantragung einige Details berücksichtigen.

1. Wie jeder Kredit wird der Modernisierungskredit nur an Kreditnehmer mit solider Bonität vergeben. Deshalb sollte Ihre Schufa in Ordnung sein und keine negativen Eintragungen enthalten. Außerdem sollten Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen und in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen. Als Selbständiger müssen Sie ebenso regelmäßige Einkünfte nachweisen, damit die Bank Ihre Bonität positiv bewertet.

2. Dem Konditionenvergleich kommt bei einem Modernisierungskredit eine ähnlich große Bedeutung zu wie bei einem klassischen Ratenkredit. Fast alle großen Banken bieten einen Modernisierungskredit an. Das bedeutet, dass Ihnen eine Fülle von Angeboten zur Verfügung steht. Prüfen Sie die Konditionen der Banken und werfen Sie vor allem einen genauen Blick auf die Zinsen. So stellen Sie sicher, dass Ihr Kredit optimal zu Ihnen passt und nicht unnötig teuer wird.

3. Vereinbaren Sie mit der Bank, Sondertilgungen für die Rückzahlung leisten zu können. Mindestens fünf Prozent der Kreditsumme sollten pro Jahr als kostenfreie Sondertilgung zu zahlen sein. So sind Sie schneller wieder schuldenfrei und erweitern Ihren finanziellen Spielraum pro Monat.

4. Für die Bearbeitung und die Kreditbewilligung darf die Bank keine Bearbeitungsgebühren verlangen. Prüfen Sie das Bankangebot und weisen Sie im Notfall darauf hin, dass Kosten für die Bearbeitung des Kredits nicht zulässig sind. So sparen Sie bares Geld.

5. Bei hohen Finanzierungssummen kann die Bank einen Anteil Eigenkapital verlangen. Üblich sind 20 bis 30 Prozent der Kreditsumme. Wenn Sie eine teure Modernisierungsmaßnahme planen, sollten Sie dieses Eigenkapital unbedingt zuvor ansparen.

Sofern Sie sich an diese Tipps halten, dürfte einem günstigen Modernisierungskredit nichts im Weg stehen. Prüfen Sie gerne auch die Konditionen für unseres Duratio Wohnkredit und Modernisierungskredit.