Große Kredite zusammenfassen:
das sollten Sie wissen
Das Wichtigste in Kürze
Die Baufinanzierung für Ihre Immobilie ist noch nicht abbezahlt; zusätzlich ist Ihr Dispokredit regelmäßig im Minus, Ihre Kreditkarte überzogen, und Sie zahlen monatlich Raten für Ihr Auto ab? Dann denken Sie darüber nach, Ihre bestehenden Kredite zusammenzufassen. Das kann sich für Sie dann lohnen, wenn Ihr Geld am Ende des Monats regelmäßig knapp ist oder Ihnen der Überblick über Ihre Finanzen fehlt.
Indem Sie Ihre Ratenkredite und andere laufende Finanzierungen umschulden, sparen Sie monatlich erheblich an Raten. Wir erklären Ihnen, wann es sich lohnt, Kredite zusammenzufassen, worauf Sie dabei achten sollten und von welchen Vorteilen Sie profitieren können.
1. Was heißt es, Kredite zusammenzufassen?
Haben Sie zwei oder mehrere Kredite und fassen diese zu einem neuen Kredit zusammen, ist das eine Form der Umschuldung. Indem Sie einen größeren Kredit aufnehmen, lösen Sie Ihre bestehenden Ratenkredite und andere Schulden ab.
Sie können dabei die unterschiedlichsten Darlehen zusammenfassen: einen Ratenkredit für Ihre neuen Möbel, eine Autofinanzierung, Ihre Immobilienfinanzierung und Ihren Dispokredit. Die Summe aller Raten, die Sie dafür monatlich an Ihre Kreditgeber zahlen, ist oft sehr hoch. Indem Sie Ihre Kredite zusammenfassen, können Sie Ihre Raten erheblich reduzieren und obendrein Zinsen sparen.
2. Wann lohnt es sich, bestehende Kredite zusammenzufassen?
Es gibt viele Gründe, Ihre Ratenkredite und andere laufenden Darlehen umzuschulden:
Kredite zusammenlegen und niedrigere Raten zahlen
Sie haben mehrere Kredite laufen und verlieren langsam den Überblick über Ihre Finanzen: Verbraucherkredite, dazu der Dispokredit ständig am Limit und die Kreditkarte überzogen. Zusätzlich haben Sie selbst genutztes Wohneigentum – ein Haus oder eine Wohnung, die Sie bereits komplett oder noch nicht abbezahlt haben.
Vielleicht hat sich auch Ihre finanzielle Situation unvorhergesehen verschlechtert. Ein regelmäßiges Einkommen ist weggefallen, oder aus gesundheitlichen Gründen können Sie oder Ihr Partner nicht mehr Ihrer Arbeit nachgehen. Die Gründe sind vielfältig. Die Raten Ihrer laufenden Kredite können Sie aber nicht mehr, wie gewohnt, bedienen.
Damit Sie wieder finanziellen Spielraum bekommen, lohnt es sich, Ihre Kredite zusammenzulegen. Die Ratenersparnis kann hier immens sein.
Zinsersparnis nutzen durch aktuell niedrige Zinssätze
Nach wie vor sind die Zinssätze gering. Das kann sich bald ändern. Die US-amerikanische Notenbank Federal Reserve (Fed) hat vor Kurzem eine Zinserhöhung angekündigt. Dies könnte eine Wende in der bisherigen Niedrigzinspolitik einläuten, auch wenn die Europäische Zentralbank (EZB) bisher noch keine Änderungen bekannt gegeben hat.
Von einer Umschuldung profitieren Sie besonders, wenn Sie auf Ihre alten Ratenkredite hohe Zinsen zahlen. Auf lange Sicht kommen beispielsweise bei einer Baufinanzierung mit hohen Zinssätzen viele Tausend Euro zusammen. Nutzen Sie das aktuell niedrige Zinsniveau und schulden Sie um.
Kurzfristige Kredite in langfristige umwandeln
Ratenkredite mit einer kurzen Laufzeit haben in der Regel einen höheren Zinssatz als Kredite mit längeren Laufzeiten. Für Verbraucherkredite zahlen Sie als Kreditnehmer höhere Zinssätze als für Baufinanzierungen. Besonders hohe Zinsen werden für Sie fällig, wenn Sie Ihr Girokonto oder Ihre Kreditkarte überziehen. Eine Umschuldung ist da bares Geld wert. Einen langfristigen Ratenkredit mit einer längeren Zinsbindung geht meist mit niedrigeren Zinsätzen und geringeren Tilgungssätzen einher.
Höhere Kreditsumme notwendig
Ihre bestehende Immobilienfinanzierung reicht nicht aus, weil die Baukosten gestiegen sind, ungeplante Ausgaben hinzukommen oder Sanierungen fällig sind. Für eine höhere Kreditsumme benötigen Sie einen neuen Kreditvertrag, mit dem Sie Ihr bestehendes Darlehen ablösen.
Mit dem zusätzlichem Geld aus der Umschuldung können Sie Anbauten, Umbauten und Sanierungen durchführen, Ihren Garten neu anlegen oder umgestalten. Auch die Installation einer Photovoltaikanlage oder die (energetische) Erneuerung Ihrer Heizanlage lassen sich damit umsetzen. Erkundigen Sie sich vorab, ob Sie dafür zusätzlich KfW-Fördermittel beanspruchen können. Außerdem können Sie einen Anteil des Kredits zur freien Verwendung ausgezahlt bekommen. Dadurch erhalten Sie wieder finanziellen Freiraum.
3. Worauf sollten Sie achten, wenn Sie Ihre Ratenkredite umschulden?
Bevor Sie Ihren alten Kreditvertrag kündigen, sollten Sie sich mit den Kosten, die Ihnen dadurch entstehen, vertraut machen. Denn wenn Sie Ihren alten Kredit vor Ende der Laufzeit beenden wollen, steht der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Diese Entschädigung darf die Bank einfordern, da ihr durch das frühzeitige Beenden der Zinsbindungsfrist Gewinne entgehen.
Anders als bei Verbraucherkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobilienfinanzierungen nicht klar geregelt. Sie ist von der Kulanz der Bank abhängig. In vielen Fällen lohnt sich eine Umschuldung trotzdem.
Es gibt jedoch eine Option, mit der Sie ohne weitere Kosten aus Ihrer Baufinanzierung kommen. Ist die Zinsbindung länger als zehn Jahre, können Sie den Vertrag nach zehn Jahren kündigen, ohne dass Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Dabei müssen Sie nur eine Kündigungsfrist von sechs Monaten nach der Zehn-Jahres-Frist einhalten. Stichtag ist der Tag, an dem Sie Ihr Darlehen vollständig ausbezahlt bekommen haben.
4. Welche Vorteile bringt Ihnen eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung profitieren Sie von vielen Vorteilen:
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- Nur noch ein Kreditgeber: Wenn Sie Ihre laufenden Kredite zusammenfassen, zahlen Sie nur noch monatlich EINE Kreditrate an EINEN Kreditgeber. Dadurch haben Sie einen besseren finanziellen Überblick, und es ist schwieriger, mit dieser Rate in Verzug zu geraten.
- Besseren Zinssätze: Durch das Zusammenfassen Ihrer Ratenkredite und anderer Darlehen können Sie sich auch niedrigere Zinsen und insgesamt bessere Konditionen sichern. Das ist vor allem dann der Fall, wenn die aktuellen Zinssätze günstiger als bei Ihrem alten Kreditvertrag sind.
- Längere Laufzeiten: Für Ihren neuen Kredit können Sie längere Laufzeiten vereinbaren. Das bedeutet für Sie eine erhebliche Entlastung, denn die Tilgungsraten verringern sich dadurch deutlich.
- Hohe Ratenersparnis: Nicht nur durch die Verlängerung der Laufzeit, sondern auch durch das Zusammenfassen mehrerer Kredite sparen Sie monatlich viel Geld.
- Verbesserte Bonität: Die Umschuldung wirkt sich positiv auf Ihren Schufa-Score aus. Denn die Ablösung Ihrer alten Kredite sorgt auch für eine Schufa-Bereinigung und damit für eine bessere Bonität.
5. Ihre alten Kredite zusammenfassen mit Duratio
Bei Duratio finden Sie kompetente Ansprechpartner, mit denen Sie Ihre laufenden Kredite zu günstigen Konditionen umschulden können. Unser Angebot im Überblick:
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- Umschuldungskredite zwischen 25.000 und 300.000 Euro
- günstige Zinssätze und Top-Konditionen
- zusätzliches Geld verfügbar für Modernisierungen, Sanierungen, Anbau und Umbau
- unbegrenzte Kreditlaufzeiten
- unabhängig vom Alter
- zusätzlicher Anteil zur freien Verwendung
- möglich auch bei negativen Schufa-Einträgen und schlechter Bonität
- schnelle Umsetzung innerhalb kürzester Zeit
- Dispobereinigung und Kreditkartenausgleich
- individuelle Beratung für jede Lebenslage
Autor dieses Artikels: Sandy Paasch
Sandy Paasch ist bei Duratio als Online Marketing Managerin tätig. In den Duratio Finanznews schreibt sie über Neugikeiten aus der Finanzbranche und gibt nützliche Tipps rund um die Themen Finanzen, Steuern und Kredite.
Fazit zum Beitrag: „Die Umschuldung von bestehenden Krediten kann als Lösung für finanzielle Herausforderungen dienen, um durch die Zusammenfassung die monatlichen Raten zu reduzieren und Zinsen zu sparen. Dabei werden verschiedene Gründe für eine Umschuldung genannt, und es werden Vorteile wie eine bessere finanzielle Übersicht, niedrigere Zinsen und verbesserte Bonität hervorgehoben.”